Третья ступень представлена постановлениями, распоряжениями, рекомендациями, правилами, инструкциями и т.п. документами, разрабатываемыми министерствами и ведомствами. Их роль – разъяснить подробно и понятно порядок использования отдельных положений актов первых двух ступеней.
Через третью ступень акты первой и второй ступеней переводятся страховщиками на уровень хозяйственного механизма, т.е. на уровень рабочих документов, непосредственно обеспечивающих страховые сделки и экономические отношения, вытекающие из них.
Конкретизация трехступенчатой юридической основы страхования в рабочих документах страховой фирмы
Каждый страховщик (страховая фирма) на основе юридических актов получает, в частности,
1) строго определенный круг обязанностей и прав;
2) полномочия по трансформированию этих обязанностей и прав применительно к особенностям своей деятельности в такие рабочие до кументы, как:
• правила страхования;
• заявление на страхование;
• договор страхования;
• страховой полис (сертификат, свидетельство);
• заявление о наступлении страхового случая;
• страховой акт и др.
Правила страхования
Общие условия и правила страхования – обычно два отдельных документа, но в настоящее время чаще всего страховщики пользуются только правилами страхования5. Если у страховщика имеются оба названных документа, то правила страхования отличаются тем, что они конкретизируют общие условия страхования, а также содержат оговорки (ограничения, исключения) по важнейшим условиям страховой сделки:
• субъектам страхования,
• объектам страхования,
• объему страховой ответственности и др.
Страховщики сами разрабатывают общие условия и правила стра хования. Внутри страховой фирмы это – главные документы, поэтому при лицензировании какоголибо вида страхования страховщик обязан предъявить в пакете документов правила по данному виду для утверждения их в органе страхнадзора при лицензировании своей деятельности.
Компетентные страховые органы публикуют типовые правила страхования.
Страхователь перед подписанием договора страхования должен в своих интересах хорошо познакомиться с этими документами, так как именно в них содержится описание страховой услуги, которую он собирается купить.
Заявление на страхование
Необходимость подачи заявления на страхование была оговорена в Законе РФ “О страховании” (ст. 16, п. 1); оговорена в ГК РФ (ст. 940, п. 2). В заявлении должна содержаться оценка риска, обязательно учитываются полномочия страхователя по способам уплаты страхового взноса и некоторые другие экономические показатели сделки. Однако подача заявления является лишь формальнымначалом страховой сделки, потому что согласно правилам страхования после подачи заявления потенциальный страхователь и страховщик могут взять несколько дней для принятия окончательного решения о сделке. Заявитель, возможно, наведет еще раз справки о страховщике, а страховщик в это время проверит правильность данных, записанных будущим страхователем в заявлении.
И только по завершении этого срока (например, пяти дней), когда стороны подпишут договор страхования и заявитель уплатит страховые взносы, сделка вступит в реальное, т.е. экономическое, начало, так как у сторон наступило время экономической ответственности друг перед другом согласно совместно подписанному и оплаченному страхователем договору страхования. При этом заявитель (потенциальный страхователь) становится страхователем.
Договор страхования
Договор страхования, его принципы, содержание и оформление частично регулируются Гражданским кодексом РФ, правилами страхования. В договоре страхования отражены основные шаги, обеспечивающие реализацию страхования непосредственно на уровне страхователя и страховщика. В частности, в нем указываются:
1) цели его заключения;
2) основные принципы страхования по данному виду;
3) субъекты страхования;
4) объекты, подлежащие и не подлежащие страхованию;
5) объем страховой ответственности (перечень страховых случаев и причин, их вызвавших, принимаемых и не принимаемых на страхование);
6) права и обязанности сторон;
7) размеры финансовых показателей по данной страховой сделке (страховая сумма, взносы, выплаты и т.д.);
8) временные границы начала и конца действия договора страхования, порядок его прекращения, в том числе досрочного;
9) недействительность договора страхования и порядок разрешения споров по нему.
Страховой полис
Страховой полис (сертификат, свидетельство) – документ страхов щика, подтверждающий юридически заключение со страхователем догово ра страхования; являющийся долговым свидетельством обязатель ств ст орон страховой сделки. В полисе приводятся все важнейшие юридические характеристики сторон и экономические показатели сделки. Выдается он на руки страхователю послеуплаты им страховых взносов.